Czy moje pieniądze są bezpieczne w banku? Oto, co musisz wiedzieć

Klienci banków z Doliny Krzemowej nie stracą żadnego ze swoich depozytów. Ani firmy, ani osoby fizyczne nie mają środków w Signature Bank.

Jednak ta decyzja nie sprawia, że ​​zawirowania ostatnich dni stają się mniej przerażające. Kiedy akcje banków, takich jak Pierwsza Republika, a nawet zwolennicy branży maklerskiej, tacy jak Charles Schwab, rosną, naturalnie chcesz wiedzieć, jaki rodzaj wsparcia jest dostępny, aby zapobiec utracie pieniędzy, jeśli Twoja instytucja finansowa upadnie.

Większość wiadomości jest dobra, ponieważ w Stanach Zjednoczonych podmioty takie jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i Korporacja Ochrony Inwestorów Papierów Wartościowych oferują gwarancje o wartości setek tysięcy dolarów.

Oto kilka odpowiedzi na pytania dotyczące sprawdzania rachunków i funduszy w firmach inwestycyjnych. Podpowiemy również, jakie działania możesz podjąć, nawet jeśli ten kryzys już minął. Wzmocnienie obrony – i posiadanie planów awaryjnych – jest częścią dobrych nawyków finansowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie depozytu na moim koncie bankowym?

Ubezpieczenia w ogóle 250 000 $ przez deponenta i bank. Ochronę ubezpieczeniową różne kategorie aktywów, takich jak konta czekowe, konta oszczędnościowe, przedpłacone karty debetowe i certyfikaty depozytowe. (W przypadku Silicon Valley Bank i Signature Bank organy regulacyjne zdecydowały się na pełną rekompensatę dla deponentów — bez ograniczeń — mimo że nie ma gwarancji, że zrobią to ponownie, gdy bank upadnie.)

Jeśli masz kilka rodzajów aktywów, powinieneś zsumować salda, aby sprawdzić, czy przekraczają one 250 000 USD. Na przykład, jeśli masz 50 000 $ w certyfikatach depozytowych i 25 000 $ na koncie oszczędnościowym, możemy powiedzieć, że obie kwoty są chronione.

Ubezpieczenie nic nie kosztuje i nie musisz zaznaczać żadnych pól podczas otwierania konta, aby je otrzymać. Jest to automatyczne, o ile masz do czynienia z podmiotem ubezpieczonym przez FDIC. On stronie FDIC Ma przeszukiwalną bazę danych instytucji objętych programem.

Co zrobić, jeśli chcę pokryć więcej niż 250 000 USD?

Jeśli otworzysz wspólne konto z kimś innym — powiedzmy ze współmałżonkiem — każdy z nich otrzyma ubezpieczenie w wysokości 250 000 USD, co stanowi równowartość z potencjalną sumą 500 000 USD na jednym wspólnym koncie.

Inną możliwością jest otwieranie rachunków w różnych podmiotach. Otrzymasz taki sam zasięg FDIC we wszystkich z nich, bez ograniczeń co do liczby instytucji, w których masz konta (i ubezpieczenie).

Jak działa ubezpieczenie FDIC, jeśli mój bank upadnie?

Jeśli twoje ubezpieczenie pokrywa saldo, zwykle będziesz mieć dostęp do tych pieniędzy w ciągu kilku dni, często następnego dnia roboczego. Czasami, jeśli bank, w którym masz pieniądze, zostanie przejęty przez nową instytucję finansową, Twoje pieniądze od razu trafią do nowego banku. A teraz telefony Banki mostowe Stare działają Banku Doliny Krzemowej I PodpisBank.

Jeśli nie masz wystarczającego ubezpieczenia, aby pokryć swoje salda, nadal możesz odzyskać część lub większość tej nieodkrytej kwoty. Ale FDIC To może zająć lata rozwiązania go poprzez zamknięcie działalności upadłego banku i sprzedaż jego majątku.

Co stanie się z moją bezpośrednią listą płac lub płatnościami z tytułu ubezpieczenia społecznego, jeśli mój bank zbankrutuje?

Według FDICJeśli niewywiązujący się bank zostanie natychmiast przejęty przez inną instytucję finansową, depozyty powinny bezproblemowo trafić na twoje nowe konto. Banki pomostowe powinny mieć takie same możliwości.

Jak uzyskać dostęp do skrytki depozytowej w przypadku bankructwa?

Dostęp do skrytek depozytowych powinien być możliwy następnego dnia roboczego po upadku banku, mówi FDIC w swoim raporcie. Strona internetowa Często zadawane pytania dotyczące upadłości banków.

Ile ubezpieczenia kapitałowego ma moja Unia Kredytowa?

Departament National Credit Union prowadzi fundusz ubezpieczeniowy podobny do FDIC i ma własny limit w wysokości 250 000 USD. Możesz uzyskać więcej informacji na stronie mycreditunion.gov.

Jak chronione są moje rachunki maklerskie i inwestycyjne?

Jeśli firma maklerska ma kłopoty finansowe, podmiot o nazwie Securities Investor Protection Corporation (SIPC) działa jako kopia zapasowa. Jest to korporacja non-profit utworzona na mocy ustawy o ochronie inwestorów papierów wartościowych z 1970 r.

Ogólnie rzecz biorąc, SIPC pokrywa do 500 000 USD w gotówce i papierach wartościowych (w tym limit 250 000 USD na składnik gotówkowy) na klienta, chociaż kwota ta może być wyższa w przypadku osób Wiele kontW zależności od rodzaju konta i tego, czy są to konta indywidualne, czy wspólne.

Na przykład tradycyjne indywidualne konto emerytalne, Roth IRA i indywidualne konto maklerskie będą miały limit 500 000 USD w tej samej firmie. To samo dotyczy osobnego rachunku wspólnego lub rachunku powierniczego.

Ale jeśli na przykład masz dwa indywidualne rachunki maklerskie w tej samej firmie, otrzymasz tylko do 500 000 USD ochrony dla obu. Para, która ma wspólny rachunek maklerski – plus dwa indywidualne rachunki maklerskie w tej samej firmie – otrzyma dodatkowe 500 000 USD na pokrycie wspólnego rachunku.

Czy wszyscy klienci domu maklerskiego są chronieni?

SIPC mówi na swojej stronie internetowej, że ważne jest, aby zrozumieć, że jego zasięg „nie jest globalnym odpowiednikiem papierów wartościowych Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów”. Jej celem jest „odzyskanie gotówki i papierów wartościowych dla klientów pozostawionych w rękach zbankrutowanych lub znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej domów maklerskich”.

Ochrona jest dostępna tylko wtedy, gdy firma maklerska upada i jest członkiem SIPC; Większość firm maklerskich jest zobowiązana do przystąpienia. Możesz sprawdzić, czy Twoja firma maklerska jest jednym z ich 3500 członków na stronie SIPC Również Skontaktuj się z firmą.

Po bankructwie firmy maklerskiej SIPC stara się szybko zamienić rachunki na zdrowe, aby klienci mieli natychmiastowy dostęp do swoich inwestycji. Jeśli nie można dokonać przelewu na konto lub brakuje środków, klienci mogą zgłaszać roszczenia do SIPC o należną im kwotę, powiedziała Josephine Wang, prezes SIPC.

Jakie rodzaje inwestycji są objęte?

Oprócz gotówki, zabezpieczone inwestycje obejmują akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, akcje innych spółek i notowane papiery wartościowe.

SIPC nie obejmuje niezarejestrowanych kontraktów inwestycyjnych, niezarejestrowanych spółek komandytowych, stałych umów rentowych, walut obcych i odsetek od kontraktów futures na złoto, srebro lub inne towary.

Dlaczego inwestorzy martwili się o Schwaba?

Akcje Charlesa Schwaba, giganta handlu detalicznego, spadły w związku z obawami, że i on zostanie dotknięty kryzysem. Akcje spadły w poniedziałek aż o 23 procent, przed zamknięciem o ponad 11 procent. Inwestorzy mogli być zaniepokojeni jego ogromną działalnością bankową, która podobnie jak Silicon Valley Bank posiada dużą liczbę inwestycji o stałym dochodzie, które straciły na wartości z powodu rosnących stóp procentowych.

Ale Schwab ma zdrowe rezerwy i analitycy Nie dbają o swoją sytuację finansową. I jak ostatnio zauważył Kierownictwo wyższego szczebla firmyponad 80 procent funduszy klientów jest ubezpieczonych w dolarach przez FDIC.

Czy powinienem mieć zapasowe karty kredytowe?

Nic nie wskazuje na to, aby któryś z głównych wydawców kart kredytowych miał problemy, ale zawsze dobrze jest mieć kilka kart – od różnych firm – jeśli kwalifikujesz się do tych linii kredytowych.

Na przykład możesz stracić swoją główną kartę. Lub wystawca karty może anulować Twoją kartę, jeśli obawia się oszustwa (na przykład podczas podróży).

Czy można stracić dostęp do wypłat z bankomatów?

W przypadku upadku banku mogą wystąpić problemy techniczne w przypadku przejęcia ubezpieczonych rachunków przez nowy podmiot. Może to spowodować, że karta bankomatowa nie będzie działać przez kilka dni.

Inną możliwością są powszechne przerwy w dostawie prądu, które trwają całymi dniami i utrudniają zdobycie gotówki (i korzystanie z kart kredytowych lub debetowych w sklepach). W okresie poprzedzającym niepogodę klienci banków mogą opróżniać bankomaty. Wtedy kasjerkom może być trudno dostać się do bankomatów w celu doładowania.

Ze względu na te możliwości warto zaoszczędzić kilkaset dolarów, jeśli możesz sobie na nie pozwolić. Ale pamiętaj, gdzie go położyłeś. Łatwo zapomnieć, po latach, oddać ubrania lub książki ze wszystkim i pieniędzmi, które ukrywałeś.

Ron Lieber jest felietonistą Your Money od 2008 roku i jest autorem pięciu książek, z których najnowsza Cena, którą płacisz za studia. @pracownik • Facebook

Tara Siegel Bernard pisze o finansach osobistych dla The New York Times. Zanim dołączyła do The Times w 2008 roku, była zastępcą redaktora naczelnego FiLife, serwisu poświęconego finansom osobistym, oraz redaktorem w CNBC. Pracował także w Dow Jones i był stałym współpracownikiem The Wall Street Journal. @pracownik